You Need A Budget

Как работает метод накопления денег

You need a budget

Автор системы You need a budget Джесси Мичем придумал интерактивную таблицу, в которой он вел семейный бюджет, и набор правил, которые помогли наладить порядок в финансах. Таблица со временем превратилась в платный сервис, а набор стал системой YNAB, которой можно пользоваться без специальных программ.

Четыре правила YNAB

  1. Every Dollar Needs a Job — каждый рубль должен работать.
  2. Save for a Rainy Day — копите буфер на непредвиденные расходы.
  3. Roll with the Punches — действуйте по обстоятельствам.
  4. Live on Last Month’s Income — живите на доход от прошлого месяца.

Разберем каждый пункт подробнее.

Правило №1. Каждый рубль должен работать

Бюджет по Мичему — ежемесячное планирование своих расходов. Важно не просто записывать траты, а планировать их: «У меня есть 50 000 рублей. Как мне эффективнее ими распорядиться?»

Сама по себе запись расходов скучна и бесполезна. Вести учет лень, нужно постоянно записывать каждую копейку, чувствуешь себя скупердяем, а толку мало — денег больше не становится.

Следуя первому правилу, нужно распланировать доход по категориям расходов: сколько уйдет на еду, на бензин, стоянку и ТО для автомобиля (или проездной и такси для тех, у кого нет своей машины), на коммунальные услуги, мобильную связь и интернет. Полученный остаток можно тратить.

В YNAB есть уже рекомендованные категории:
Ежемесячные счета — известные и фиксированные расходы на аренду квартиру или ипотеку, коммунальные расходы, связь, косметические процедуры, стрижку, спортзал, закупку продуктов и бытовой химии раз в месяц в гипермаркете, на детский сад или репетитора ребенку.

Повседневные траты — более мелкие расходы. Например, покупки в продуктовом по соседству: хлеб, молоко, свежие овощи, фрукты и все, что нельзя долго хранить и заранее купить.

Буфер — для этой категории в YNAB выделено отдельное правило №2, о нем дальше.

Накопления — капитал на свое будущее. Это и далекая старость, и более близкая покупка автомобиля, новой квартиры или обучение ребенка в вузе.

Спонтанные покупки, развлечения — можно тратить на что угодно. Они нужны, чтобы система работала — если не позволять себе давать слабину и баловать себя, то затея с бюджетом быстро провалится. Например, в эту категорию попадут кафе, кино, заказ пиццы, аквапарк, поход в цирк с детьми или конная прогулка.

Для семейных пар с совместным бюджетом Джесси рекомендует заложить категорию «карманные деньги». Это деньги, за которые можно не отчитываться перед супругом, и не считать каждый рубль из них.

Важно
После составления бюджета в остатке должен получиться ноль.

Правило №2. Создайте финансовую подушку

Помимо понятных ежемесячных расходов бывают менее четкие, но вполне предсказуемые траты. Например, раз в год оплатить КАСКО на машину, съездить в отпуск, сделать ремонт в квартире, обновить бытовую технику.

Такие редкие расходы следует заложить в годовой бюджет: рассчитать сколько нужно денег на каждую такую категорию, сложить, и поделить на 12 пропорциональных «взносов».

«Подушка» должна помочь и с непредсказуемыми тратами: штрафами ГИБДД, неожиданные проблемы со здоровьем, поломкой крупной техники, ремонтом машины после ДТП, непредвиденной поездкой.

Финансовая подушка выручит в трудный момент и тогда не придется занимать деньги или брать кредит.

Подкатегорией такой финансовой подушки могут быть праздники и подарки — чтобы Новый год не проделал брешь в семейном бюджете, нужно подготовиться к нему заранее и откладывать в течение всего года, чтобы разом не пришлось доставать из заначки и на новогодний стол, и на корпоратив, и на подарки десятку родственников и двум десяткам друзей. Дни рождения тоже обычно не являются неожиданностью и стоит заранее прикинуть бюджет на них.

Продолжать пополнять буфер стоит и после того, как он накопился. Потому что регулярно будут возникать ситуации, когда придется залезть в эту финансовую подушку. Иногда траты будут крупными, и лучше не останавливаться копить. К примеру, вы для накопления буфера в 200 000 откладывали по 17 000. Через год, когда буфер накоплен, продолжайте его пополнять не на 17, а всего на 2 тысячи. Если придется залезть в него сразу на 20 000, то через время он восстановится этими небольшими вливаниями.

Буфер удобно держать на накопительном счете в банке. Доступ к этим деньгам должен быть в любой момент, но большие суммы не должны лежать без дела — пусть на них капает пусть небольшой, но ежемесячный доход. Тогда буфер будет накапливаться быстрее, а после трат из него — и восстанавливаться.

Правило №3. Бюджет должен быть гибким

Бюджет должен подстраиваться под реальность. Как ни стараться просчитать все варианты, в реальности расход будет выходить на пределы.

Если в бюджете семьи заложено на продукты 15 000 рублей, но в гости в этом месяце приехали родственники и вы потратили 17 000, то нужно пересмотреть бюджет и переложить деньги между категориями. Например, достать деньги из категории спонтанных покупок или потратить на категорию меньше в следующем месяце (об этом фокусе следующее правило).

Важно быть гибким, чтобы не чувствовать себя неудачником, потому что не получается жестко следовать бюджету. Худшим решением будет вовсе перестать вести бюджет.

Правило №4. Живите на доход от прошлого месяца

Задача системы YNAB — отучиться жить от зарплаты до зарплаты, но планировать расходы исходя из доходов за прошлый месяц. Сразу пересмотреть бюджет, чтобы начать жить по нему со следующего месяца, сложно, но к этому нужно стремиться.

Пример
5 марта Игорь получил зарплату за февраль. Эти деньги он не тратит в марте, как делал раньше, а откладывает, чтобы начать тратить лишь в апреле.
В марте Игорь расходует зарплату за январь, которую он получил в феврале.

Благодаря такому подходу появляется запас на случай потери работы или болезни. Заодно становится проще планировать бюджет — на 1 число месяца уже есть полная сумма на него, и нет проблем с учетом аванса, зарплаты, отпускных. Если вдруг выплата зарплаты запоздает на пару дней это никак не скажется на финансах — деньги на текущий месяц есть, занимать деньги до зарплаты не нужно.

Полезные ссылки

Сайт сервиса YNAB. У него есть бесплатный первый месяц для ознакомления, далее подписка платная — $50 в год. Синхронизация с банками работает только для США и Канады, для остальных есть импорт из файла.

Девятидневный курс финансового планирования, разработанный автором YNAB, и переведенный на русский сайтом Betteri.

Терминал Трейдернет. Через него удобно инвестировать накопления в акции и голубые фишки. После того, как наладили семейный бюджет, нужно заняться долгосрочными целями и сохранением денег от инфляции. Помимо банковского депозита для этого подходят ценные бумаги.