Ошибки личных накоплений

И как их не допустить

Хью Хефнер

Для тех, кто хочет кутить в старости, как Хью Хефнер

Даже откладывать можно неправильно. Можно сказать, что откладывать неправильно лучше, чем не откладывать совсем, но толку от таких накоплений мало. Сегодня о частых ошибках в накоплениях и о том, как их избежать.

Ошибка 1: Откладывать много разом

Ошибка. Откладывать регулярно и по чуть-чуть больно: приходится с каждой зарплаты урезать расходы в настоящем ради финансового будущего. Поэтому кажется, что лучше отложить много за раз, чем регулярно по чуть-чуть.

Что не так. Скорее всего, возможность отложить сразу много не появится. Всегда будут потребности, на которые захочется потратить сильнее, чем на скучные накопления. Другая проблема — неэффективность таких накоплений. Давайте на примере.

Регулярно по чуть-чуть: Дима — зануда, с каждой зарплаты откладывает 5000 ₽. Это долгосрочные накопления на пенсию, на которую он выходит через тридцать лет. Дима откладывает эти деньги на счет с доходностью 10 % годовых со сложным процентом. Что получается:

За 30 лет Дима отложит 1 800 000 рублей
Банк начислит процентов 9 502 439,62 рублей
Общая сумма на счете 11 302 439,62 рублей

Разом большую сумму: Коля откладывает те же деньги, под 10% годовых с капитализацией. Разница только в том, что он делает это не раз в месяц по чуть-чуть, а сразу, 60 000 рублей каждый год. Что получается:

За 30 лет Коля отложит 1 800 000 рублей
Банк начислит процентов 8 993 724,13 рублей
Общая сумма на счете 10 793 724,13 рублей

Разница между накоплениями Димы и Коли — полмиллиона рублей.

Дополнительно у Коли больше рисков — откладывать 60 000 ₽ разом сложнее, чем по пять в месяц. Если Коля пропустит два платежа, он потеряет 2 млн, а если Дима — двести тысяч. Потому что за тридцать лет сложный процент превращает пять тысяч рублей — в сто, а шестьдесят — в миллион.

Как правильно. Жестко заложить накопления в структуру расходов: с каждого дохода откладывать хотя бы 10% в долгосрочные накопления и хранить их на вкладе, с которого их нельзя снять. Это неприкасаемый запас, не влезай — убьет.

Ошибка 2: Откладывать только лишнее

Ошибка. У всех есть регулярные расходы, которые невозможно урезать: кредиты, коммуналка, транспорт, страховка, обеды на работе, продукты. Откладывать то, что остается после оплаты этих расходов, ошибка.

Что не так. Регулярность — главное правило инвестиций. Если делать это нерегулярно и неравными суммами, будет хуже, чем у Коли. Посмотрим на менее глобальном примере с перспективой за год.

Дима откладывает 5000 ₽ в месяц. Это заложено в структуру расходов, он откладывает их первым делом (вы же помните, что он зануда). За год получается 60 000 ₽.

Маша в первую очередь рассчитывается с ипотекой и счетами. Если что-то остается, откладывает. Если получает премию, тоже часть откладывает. Вот так получилось за год:

Январь — Маша получила премию, отложила 7000 ₽
Февраль — Маша была на больничном, зарплата маленькая, ничего не отложила
Март — подарили деньги на 8 марта, почти всё потратила, отложила 2000 ₽
Апрель — трат было немного, отложила 5000 ₽
Май — между праздниками взяла отпуск, отпускные потратила, ничего не отложила
Июнь — пришлось закупиться летней одеждой и обувью, отложила 1000 ₽
Июль — хорошо работала, получила премию, отложила 6000 ₽
Август — съездила в отпуск, отпускные потратила, зарплата маленькая, не отложила
Сентябрь — раздавала долги после августа, не отложила
Октябрь — наконец-то финансы устаканились, отложила 5000 ₽
Ноябрь — неделю провела на больничном, зарплата маленькая, но отложила 2000₽
Декабрь — потратилась на подарки, не отложила.
Всего за год: 28 000₽

Проблема такого подхода в том, что всегда будут траты, которые кажутся важнее, но они не важнее, и это станет понятно через 5-10 лет. Отложить в накопления — самая важная инвестиция.

Как правильно. Жестко заложить накопления в структуру расходов — в первую очередь откладывать деньги в сбережения, а уже потом подстраивать расходы под оставшуюся сумму. Это принцип «Платить себе первому».

Если тяжело откладывать 10 % дохода, откладывайте меньше. Откладывайте ту сумму, которая вам комфортна, но и не малодушничайте: почти всегда можно отложить больше, чем кажется. Если первым делом положить деньги в накопления, остальные расходы подстроятся: вы же никуда не денетесь от оплаты счетов, а на лишнее не потратите.

Ошибка 3: Откладывать без цели

Ошибка. Книжки и статьи по личным финансам (включая эту) советуют откладывать 10 % дохода. Но это расплывчатая цель: куда пойдут эти накопления? Почему именно десять? На что их хватит? А если не хватит? Чтобы знать, сколько точно откладывать, нужна цель.

О целях мы уже писали отдельный пост. Теперь давайте на примере.

Всё тот же зануда Дима знает, почему откладывает именно 5000 рублей в месяц. Он посчитал, что на двадцать лет на пенсии ему хватит 11 млн рублей. Он знает, чего хочет. Но Диму устроит скромная старость: в собственном небольшом доме, с обычной едой, походами на выставки или концерты раз в месяц, с тихими вечерами за газетой. А еще с обслуживанием в частной клинике, чтобы не сидеть в очередях.

Его друг Вася тоже всё делает правильно: откладывает по 5000 рублей в месяц. Впереди у него тоже 30 лет до пенсии. И он решил, что 5000 рублей в месяц довольно комфортная для него сумма, поэтому откладывает ее. Но Вася представляет старость по-другому: он хочет кутить с молодыми дамочками, одеваться в дорогих магазинах, курить сигары и плавать на яхте. Тогда его 11 млн хватит лет на пять не больше. Возможно, с таким образом жизни он и не проживет дольше, но если проживет, остаться с государственной пенсией будет нелегко.

Это пример утрированный: в самом деле мало кто хочет кутить в старости. Но так же мало кто знает, сколько ему действительно нужно не только на старость, но и на более близкие перспективы.

Что не так. Если не знать, сколько стоят потребности, то и накопить на них не получится.
Сколько стоит оплатить учебу ребенку? А оплачивать няню в течение двух лет? А отремонтировать квартиру через три года? И где брать все эти деньги. Поэтому нужны финансовые цели.

Как правильно. Записать всё, что хотите получить в отдаленном и ближайшем будущем: обеспеченную старость, дом за городом, машину, ремонт в квартире, дубленку на зиму, ноутбук. Напротив каждой цели поставить стоимость и срок в месяцах, через который хотите это получить. Разделить стоимость на срок, сложить все результаты и узнать сумму, которую нужно откладывать каждый месяц.

Если сумма будет слишком большой — хорошо, такое отрезвляет. Подумайте, как ее урезать: купить машину дешевле, отложить ремонт на больший срок, отказаться от дубленки в пользу пуховика, сократить ежемесячные расходы. Сделайте всё, чтобы потянуть эту сумму. Необязательно делать это прямо сейчас, подумайте день или неделю, дайте себе время на план. Когда у вас есть цель, вы начинаете искать решение, и оно у вас точно появится.

Ошибка 4: Не инвестировать в ценные бумаги

Инвестиции в ценные бумаги помогают копить деньги. Хранить деньги только на одном вкладе — неэффективно, он дает предсказуемый доход, но обычно этот доход ниже инфляции. Поэтому инвесторы хранят сбережения по чуть-чуть в разных инструментах: на счете в банке, в валюте, ценных бумагах.

Торговать ценными бумагами сложнее, чем держать деньги на вкладе, но проще, чем кажется. Научиться этому помогает демосчет в Трейдернете: вы вводите электронную почту и получаете демосчет. На демосчете будет 1 000 000 виртуальных рублей и почти реальные условия для сделок.

На виртуальные деньги можно покупать и продавать ценные бумаги и смотреть, какую прибыль они дают. Прибыль или убыток тоже будут виртуальными, поэтому риска потерять настоящие деньги нет. Когда начнет получаться или почувствуете, что освоились и хотите большего — открывайте брокерский счет. Для этого надо подписать договор и завести на счет хотя бы минимальную сумму — 3000 рублей. И счет ваш, можно торговать ценными бумагами за настоящие деньги, тогда прибыль тоже будет настоящей.

Ошибки личных накоплений: 1 комментарий

Обсуждение закрыто.