Накопить буфер на всякий случай

Как собрать финансовую подушку безопасности

Финансовая подушка безопасности — это буфер. Он нужен, чтобы у вас был запас прочности, который спасет в чрезвычайной ситуации: увольнение, поломка машины, незапланированный ремонт из-за прорыва трубы. Сегодня о том, как копить и использовать буфер.

Подушка безопасности

Буфер — это главные личные накопления. Если у человека нет финансовых целей и он на них не копит, это плохо, но не смертельно. А не накопить буфер — куда более опасная ситуация.

Оля — банковский аналитик. Не сказать, что она транжира, тратит деньги всегда в меру. Но накоплений тоже не делает. Зарплата — 28 000 рублей, иногда премии — пять-десять тысяч. На зарплатной карте всегда есть 30 000, за которые Оля старается не выходить. Если надо в отпуск — Оля частично копит, частично погашает кредиткой.

У Оли есть машина, но нет КАСКО. Однажды Оля не справилась со скользкой дорогой и разбила машину. Сама в порядке, но ремонт оценили в 138 000 рублей. Таких денег у Оли нет. Но Оля не может без машины и берет кредит на ремонт.

Теперь она платит банку по 15 000 в месяц, чтобы разобраться с кредитом за год. В отпуск в этом году Оля уже не смогла поехать. А на машине теперь ездит не каждый день, потому что оказывается, что бензин — это очень дорого. Оля продержалась, но если бы ее вдруг уволили, ей пришлось бы перезанимать деньги или прятаться от коллекторов.

Накопления на буфер спасают в таких ситуациях. Если бы у Оли он был, ей не пришлось бы брать кредит: она бы вытащила деньги из буфера, а потом постепенно вернула без процентов и переплат.

Как копить

Буфер — это несколько ежемесячных бюджетов. Как правило, от трех до двенадцати. Если у Оли или кого угодно еще есть буфер, то не страшно не только разбить машину, но и потерять работу:

Постоянная зарплата Оли — 28 000 рублей.
Минимальный буфер — зарплата на три месяца — 84 000 рублей.
Более надежный буфер — на полгода — 168 000 рублей.
Идеальный буфер — годовая зарплата — 336 000 рублей.

С минимальным буфером Оля всё равно не отремонтировала бы машину. А если бы потратила все деньги из буфера, осталась бы без подушки безопасности. С идеальным буфером она могла бы отремонтировать машину и не беспокоиться о деньгах.

Буфер — это необязательно несколько зарплат, но обязательно несколько бюджетов. Например, если вы получаете 100 000 рублей, а тратите только 30 000, вам не нужно копить 1 200 000 рублей до идеального буфера. Достаточно накопить 360 000 рублей.

Чтобы понять, сколько копить, посчитайте обязательные расходы.

Ежемесячный доход семьи 75 000 рублей.
Структура расходов

  • накопления в НЗ 7000
  • ипотека 15 000
  • коммуналка и интернет 5000
  • продукты и бытовая химия 17 000
  • развлечения 5000
  • расходы на детей 8000
  • благотворительность 2000
  • машина 4000
  • накопления на отпуск 5000
  • одежда, обувь, небольшие покупки 5000
  • мелкие непредвиденные расходы 2000

Накопления в буфер — еще одна причина посчитать ежемесячные расходы. Теперь из этой структуры выделим обязательные:

  • накопления в НЗ 7000
  • ипотека 15 000
  • коммуналка и интернет 5000
  • продукты и бытовая химия 17 000
  • развлечения 5000
  • расходы на детей 8000
  • благотворительность 2000
  • машина 4000
  • накопления на отпуск 5000
  • одежда, обувь, небольшие покупки 5000
  • мелкие непредвиденные расходы 2000
  • Всего: 61 000 рублей.

С такими расходами буфер на полгода — 366 000 рублей, а на год — 732 000 рублей.
Выбирать обязательные расходы все будут по-разному. Но учтите несколько предостережений:

Не выбрасывайте развлечения из обязательных расходов. Даже без работы однажды захочется сходить в кино, а дети будут просить мороженое или сладкую вату. Уж лучше сразу заложить это в чрезвычайный бюджет буфера. Но в чрезвычайном бюджете эту статью можно сократить.

Не надейтесь продать машину или лишнюю квартиру в случае чего. Иногда деньги нужны быстро. Машина и квартира — самые неликвидные инвестиции, на продажу может уйти месяц, а может и год. Копите буфер.

Отсеките накопления в НЗ (неприкасаемый запас).Здорово, если вы копите НЗ, но для буфера он не нужен. В идеале НЗ — это какой-то процент от всех-всех доходов, которые вы получаете: зарплата, премия, подработка с ремонтом компьютеров. Если придется жить на деньги из буфера, дохода нет, наоборот, это проедание накоплений. Значит, откладывать не с чего.

Буфер — это главные накопления. Его нужно накопить в первую очередь. Обычно финансовые специалисты советуют в первую очередь разделываться с долгами и не копить, пока есть долг или кредит. Но это правило не касается буфера, его можно копить параллельно с выплатами, потому что он застрахует от неприятностей.

На что тратить

Буфер — только для непредвиденных чрезвычайных ситуаций: сломалась стиральная машина, срочно нужно помочь родственнику, уволили с работы и нужно на что-то жить.

Буфер нельзя тратить на запланированные расходы. Для этого есть финансовые цели.

Буфер нельзя тратить, если не хватает пятисот рублей до зарплаты. Для этого есть финансовое планирование с ежемесячным бюджетом. При верном планировании вообще не должно быть такого, что не хватает пятисот рублей до зарплаты.

В чем держать

К буферу те же требования, что и к любым накоплениям: деньги должны делать деньги, а риски нужно сокращать.

Но есть еще два правила: доступ к деньгам должен быть быстрым, но не слишком простым, чтобы не случайно не потратить на спотанные покупки. Поэтому, как только соберете более или менее приличную сумму, советуем ее разделить на три части:

Накопительный счет в банке с процентом. Условия счета должны быть такими, чтобы вы могли забрать деньги в любой момент и без потери процентов. То есть вклад на конкретный срок не подходит.

Валюта. Только не наличкой дома, а тоже на счете в банке. Так вы быстро сконвертируете ее в рубли и заберете со счета. Хранить валюту наличными опасно и неудобно: в случае чего придется идти в отделение банка и менять на рубли.

Ценные бумаги. Скорее всего, они дадут большую доходность, чем банковский счет и вы не потеряете на инфляции. Чтобы вывести деньги, понадобится 1-2 рабочих дня, поэтому храните в ценных бумагах не больше трети буфера. Так у вас большая часть денег останется в быстром доступе, а небольшая часть — в долгом, с защитой от растрат.

Делить буфер на три части нужно, чтобы сократить риски. Например, если курс рубля резко упадет, вы не потеряете все деньги, потому что две трети у вас в валюте и ценных бумагах.

Держать в ценных бумагах

Пока копите буфер, советуем разобраться в торговле на бирже. Для этого откройте демосчет в Трейдернете. Это учебный счет. Вы получаете на него 1 000 000 виртуальных рублей и пробуете покупать и продавать ценные бумаги. Это похоже на реальные условия, только с четырьмя отличиями:

Для демосчета нужна только электронная почта, а для настоящего брокерского счета — подписать договор с брокером по паспорту.

Котировки на демосчете дублируют настоящие, но в нерабочее время идут в обратную сторону. Например, если в начале торгового дня акция стоила 100 рублей, а в конце — 110, то на демосчете ночью будет наоборот — цена будет меняться от 110 рублей до 100.

Торговать можно ночью, в выходные и праздники. По-настоящему торги на бирже идут только в рабочие дни в определенное время днем и вечером. В это время трейдеры и покупают акции. Но на демосчете торговать можно круглосуточно. Это удобно, если вы работаете и хотите учиться торговать в выходные или вечером после работы.

Прибыль и убытки на демосчете ненастоящие. Поэтому всё, что вы получите от торговли на виртуальный миллион будет таким же виртуальным. Но так вам не нужно вкладывать настоящие сбережения, пока вы учитесь. Значит, нет риска их потерять.

Чтобы освоиться на демосчете, обычно хватает месяца. Поэтому, когда будете готовы, открывайте настоящий брокерский счет и вкладывайте настоящие деньги. Пусть это будут накопления на буфер или НЗ, которые вам не придется тратить до старости и которые всё это время будут приносить прибыль.

На иллюстрации — картина Ивана Айвазовского «Башни на скале у Босфора». Буфер тоже выдержит шторм