Начинать с малого

Принцип инвестиций и личных накоплений

Пирамиды начинали строить с малого — с первого кирпича

У тех, кто начинает упорядочивать личные финансы, всегда есть соблазн уйти в крайность: посильнее урезать расходы, побольше отложить денег, великодушно накупить валюты. Это понятная инициатива, но вредная. Из-за нее можно потерять деньги и веру в накопления. Гораздо полезнее начинать с малого. Сегодня — об этом.

В урезании расходов

Сократить расходы — первый шаг к порядку в личных финансах. Новички совершают одну и ту же ошибку: сразу урезают расходы слишком сильно. Это не помогает копить, даже наоборот.

Петр работает менеджером в банке, его зарплата 50 000 рублей. У него нет кредитов и семьи, поэтому денег хватает. Раньше он не считал деньги, а за неделю до зарплаты удивлялся, куда они подевались. Приходилось занимать у коллег и друзей. Потом Петр посчитал расходы и оказалось, что больше всего денег уходит на кофе, такси и походы в кафе с друзьями.Петр решил начать копить, поэтому отказался от кофе, стал ездить на метро и в два раза реже встречаться с друзьями. Еще, чтобы накопить побыстрее, Петр стал экономить на обедах, решил брать еду с собой, а продукты домой покупать подешевле. По расчетам, за первый месяц Петр должен был отложить 20 000 рублей, а жить на тридцать вместо пятидесяти.

Первую неделю всё шло хорошо: Петр добирался на встречи на метро, перестал пить кофе и уверял себя, что так даже лучше, обеды делал сам. Но со второй недели стало сложнее: Петр стал уставать из-за метро; на подготовку обеда с собой времени не хватало; а еда на вкус не нравилась, потому что продукты тоже он покупал дешевле. А тут еще друзья сходили в новое кафе и рассказывали, как там здорово, настроение совсем испортилось.

Всё кончилось тем, что Петр отложил пять тысяч рублей вместо двадцати, разочаровался и решил, что экономия — это не для него, а откладывать будет столько, сколько получится. После этой истории откладывать получалось 2-3 тысячи рублей. А потом и вовсе ничего.

Сокращение расходов можно сравнить с сокращением сна: если вы всегда спите до 9 утра, сразу начать вставать в шесть не получится. Вы проснетесь один раз шесть, будете разбитым и сонным и забросите. Зато получится сокращать время постепенно — урезать по полчаса каждую неделю. То же самое с расходами.

Понятно, что хочется начать копить побыстрее, чтобы побыстрее увидеть результат. Но есть риск, что результата не будет никакого. Поэтому лучше начинать с малого:

Не отказываться от расхода полностью. Отказаться от кофе было петиной ошибкой. Если он каждый день привык покупать кофе по пути на работу, перестать это делать ради экономии — неправильно.

Лучше выработать систему: «по средам совещание, надо быть бодрым и в хорошем настроении, значит, в среду покупаю. В понедельник тяжело просыпаться, в понедельник тоже покупаю. В остальные дни отказываюсь». Если не сработает — придумать другое — купить домой френчпресс или заменить кофе горячим молоком в термокружке и брать с собой. Годится что угодно, лишь бы работало. Главное — не идти на заведомо провальный способ отказаться разом и насовсем.

Не экономить на важном. Выбирать более дешевые продукты — это хорошо, пока выбор не сказывается на качестве. Нормально купить килограмм свинины за 350 рублей вместо эскалопа на один ужин за те же деньги, но плохо — полуфабрикатную котлету вместо куска мяса.

Начинать с малого. Откусывайте от расходов по чуть-чуть: «Так, на продукты я трачу 15 000 рублей в месяц. Но что-то я покупаю лишнего. Хлеб плесневеет, кефир пропадает. Попробую уложиться в 13 000 в этом месяце и пореже ходить в магазин». Если получилось уложиться в тринадцать, следующий шаг — уложиться в двенадцать. И так, пока не найдете свою сумму. Это займет 2-3 месяца, зато найдете самую комфортную цифру.

В накоплениях

Накопления начинаются с финансовой цели: вы знаете, что вам нужна машина за семьсот тысяч рублей, и начинаете копить. Чтобы добавить мотивации, цель ограничиваете во времени: накопить 700 000 за два года. Теперь делите семьсот тысяч на 24 месяца и получаете, что откладывать нужно по 29 000 рублей в месяц. Цель готова.

Но здесь есть опасность: если пытаться накопить слишком быстро, ничего не выйдет. Давайте на примере.

Маша раньше никогда не откладывала деньги и теперь решила копить на машину. Ее зарплата — 60 000 рублей, машину хочет — дешевую иномарку за 600 000 рублей. Накопить — за полтора года. Для этого нужно откладывать 33 000 рублей каждый месяц.Маша бросает всё и копит на машину. Через полтора года у Маши машина и гора незакрытых расходов. Телефон стал вырубаться, а Маша его не ремонтировала, чтобы не тратить деньги, теперь ремонтировать поздно, нужен новый. Сейчас октябрь, а к зиме Маше нужна новый пуховик и обувь, да и вообще одежды надо закупить. А еще надо сходить к стоматологу, вызвать сантехника, купить новый офисный стул домой и обновить утюг.

Раньше эти покупки можно было закрыть за три месяца, но теперь вряд ли, потому что у Маши появились расходы на машину: бензин, стоянка, зимняя резина, страховка. Так что пуховик подождет до следующей зимы.

Можно подумать, что Маша молодец, потому что она достигла цели. Но это не так. Неправильно приносить в жертву все цели ради одной. Например, важнее машины — накопить «подушку безопасности» из нескольких зарплат. С ней бы Маша вовремя сходила к стоматологу и купила новый телефон, причем без потерь для машины. Пытаться накопить побольше и побыстрее — ошибка новичков. Есть несколько способов ее не допустить.

Первым делом копить на подушку безопасности. Подушка безопасности — это накопления на чрезвычайный случай. Сумма подушки обычно равна вашему бюджету на три-шесть месяцев. С ней не страшно увольнение или незапланированный ремонт стиральной машинки. Сломалась машина — берете деньги из подушки безопасности. Не нужно придумывать, чем пожертвовать.

Выбрать несколько целей. Не бывает такого, что финансовая цель одна. Некоторые цели ближе по срокам, некоторые — дальше. Пуховик на зиму — финансовая цель, отметить юбилей в ресторане — финансовая цель. Если упустить их из виду, то и выделить деньги на них будет сложно. Поэтому составьте список всех финансовых целей и распределите, сколько на что откладывать. Вам поможет наш пост о финансовых целях.

Реалистично оценивать цели. У Маши цель нереалистичная: всё-таки откладывать половину зарплаты довольно сложно. Здесь есть два варианта: растянуть срок или выбрать цель подешевле. Например, Маша могла копить не полтора года, а два, или выбрать не новую, а подержанную иномарку. Главное — чтобы копить было комфортно и ради одной цели не пришлось жертвовать другими.

Бывают цели фиксированные: их нельзя растянуть и удешевить. Например, осенью нужно оплачивать страховку машины на 30 000 рублей. С этим ничего не сделаешь, единственный совет — жестко включить накопления на эту цель в систему расходов и откладывать на нее круглый год.

Начинать с малого. Если вы раньше никогда не откладывали деньги, попробуйте накопить на что-то незначительное. Например, не покупайте пылесос с зарплаты, а накопите на него. Решите, сколько можете откладывать каждый месяц без ущерба, и накопите. Пусть это займет два-три месяца, зато вы протестируйте, каково это — накопить и купить. Вам будет приятно, что у вас получилось, и вы захотите еще.

В инвестициях

Инвестиции на бирже тоже подчиняются принципу «начинать с малого». Инвестировать в ценные бумаги — это риск, поэтому лучше начать с небольших сумм, а потом их увеличивать.

Коля узнал об инвестициях в ценные бумаги и решил сразу вложить в них 100 000 рублей. Коля посмотрел рекомендации трейдеров, почитал немного о российских и американских акциях и купил их. Оказалось, что Коля купил акции в неудачный период, когда они стоили дорого. Поэтому часть акций в ближайший месяц упала в цене, и 100 000 рублей превратились в 93 000. Коля решил, что это обман, продал дешевеющие акции и потерял в деньгах.

Разобраться в ценных бумагах несложно, но всё-таки нужно. Коля поторопился дважды: первый раз, когда вложил сразу большую сумму в акции, а второй — когда их продал. Если бы Коля подождал, то через два-три месяца акции бы вернулись к своей цене, и Коля ничего не потерял.

Другое дело, что непрофессионалу вкладывать сразу большую сумму опасно. Во-первых, надо первое время понаблюдать. Во-вторых — собрать безопасный портфель.

Собрать безопасный портфель — это значит подобрать разные финансовые инструменты: российские и американские акции, индексы, облигации. Так, что если один инструмент подешевеет, а второй подорожает, инвестор ничего не потеряет.

Понаблюдать — это начать с малого. Вложить сначала десять тысяч рублей, посмотреть как ведут себя ценные бумаги: когда дешевеют, когда дорожают. Если подешевели, попробовать докупить еще немного. Посмотреть, когда они вернутся к прошлой цене. Долго — попробовать другие. Но вкладывать маленькими кусочками, чтобы не паниковать, если что-то пойдет не по плану. Так вы постепенно соберете портфель, который будет приносить прибыль.

Начать с демосчета

Если готовы попробовать ценные бумаги и запастись терпением, открывайте демосчет в Трейдернете. Демосчет — это учебный брокерский счет: на него вы получаете 1 000 000 виртуальных рублей и пробуете на них покупать и продавать акции без риска для настоящих денег. Так вы осваиваетесь в торговле на бирже и привыкаете обращаться с ценными бумагами. Прибыль тоже будет виртуальной.

Когда будете готовы — открывайте реальный счет и переводите на него настоящие деньги. В Трейдернете можно начать торговать с 3000 рублей. С ними вряд ли можно получить серьезную прибыль, зато вы начнете с малого: попробуете купить настоящие акции и поймете, когда можно вкладывать больше.

Иллюстрация в начале статьи — «Пирамиды Гизы», автор Альберт Цимерман