Управление личными финансами: метод четырёх конвертов

Наверное, у каждого из нас есть такие знакомые: сегодня они отказываются от похода в модное кафе, потому что «дорого», а завтра едут в круиз по Средиземному морю. И хорошо, если вы узнали в этом знакомом себя. Похоже, вы умеете управлять финансами. А что делать тем, кто до сих пор живёт от зарплаты до зарплаты и постоянно отказывает себе в мечте?

четыре конверта

Начнём с главного — проблема в голове. Есть множество инструментов финансового планирования, но пока вы не договорились с собой о некотором самоограничении, все это игрушки на месяц-другой.

Несколько важных факторов мешают нам сберегать капитал и затем инвестировать его в желаемое будущее:

  • отдаленность перспективы;
  • неопределённость;
  • отсутствие чётких целей и ценностей.

Накопление и сбережение растянуты во времени. Мы должны ограничить в желаниях себя сегодняшнего, чтобы сделать лучше себе будущему. Но ради чего? И не выиграем ли мы завтра в лотерею, лишив смысла эти тягостные ограничения?

Мы предпочитаем жить сегодняшним днем, потому что будущее выглядит далёким и неопределённым.

Спастись от неопределённости помогают цели. Например, вы записываете:

«В 60 лет я выйду на пенсию. К этому времени мои накопления должны поддерживать расходы в 100 тыс. долларов в год».

Теперь у вас есть будущее, ради которого можно отказаться от пятничного вечера в пабе.

Финансовые цели могут быть любыми, главное, чтобы они были важны именно для вас. Моя бабушка, например, ведёт строгий учет финансам, чтобы отправлять подарки всем своим многочисленным племянникам и внукам, не ограничивая себя в необходимом. Свою пенсию она сразу раскладывает на много маленьких кучек — это обязательные статьи расходов. А остаток тратит в течение месяца. Но бабушка знает, что делает, 40 лет проработала финансистом. А как управлять своим бюджетом новичкам в этом деле?

На первом этапе лучше всего использовать максимально простые инструменты. Они не должны отвлекать от реальных целей и отнимать много времени. Сегодня мы расскажем про один из таких инструментов — систему «4 конверта», которую описал и популяризировал Макс Крайнов.Макс КрайновЭтот простой и универсальный подход можно рекомендовать в качестве первого средства для организации семейного или личного бюджета.

В чём суть «четырёх конвертов»:

  1. Отправной точкой планирования является совокупный доход за месяц. Из него выделяются 10% — это долгосрочные сбережения (фонд вашего будущего).
  2. Если есть дополнительная финансовая цель — отпуск, ремонт или крупная покупка — отложите ещё 10% от доходов.
  3. На следующем этапе нужно вычесть все обязательные платежи за текущий месяц (квартплата, платежи по кредитам, страховки и прочее).
  4. То, что осталось, — ваш бюджет на месяц. Его необходимо разделить на четыре конверта, а точнее, на 4,3 — по числу недель. Все расходы на еду, проезд, развлечения и прочее оплачиваются из конверта. Если по истечении недели в конверте остались деньги, вы вправе потратить их на то, что хочется — отправить в финансовый резерв или пустить на развлечения.

Четыре конверта — это не только методика, но и бесплатный онлайн-сервис. Он позволяет ставить цели, распределять по виртуальным конвертам деньги, вести учёт расходов. Ежедневная работа с сервисом занимает не более минуты.

Преимущества методики «четыре конверта» в простоте и универсальности:

  • метод работает и офлайн, и онлайн;
  • минимум времени на финансовое планирование и поддержание статистики расходов;
  • психологически просто делать накопления;
  • полная свобода внутри выделенных сумм;
  • можно варьировать методику под себя, добавлять свои цели и статьи расходов.

Лучше всего попробовать этот метод сейчас, потратив на него полчаса. Сейчас вы прикинете все расходы, определите сумму в конверте, наметите цели накоплений, а с первого числа или зарплаты у вас уже будет готовая схема финансового учёта. Если не сделаете сейчас, потом не заметите, как потратите деньги на будущий отпуск. И тогда в следующий раз вы вернётесь к этой теме через пару лет, когда очередной знакомый поедет в Мексику, а вы на дачу.

Р.S.
Четыре первые задачи на ближайшие полчаса:

  1. Зафиксировать, сколько денег у вас есть в этом месяце (то, что уже в наличии + возможные поступления).
  2. Отсчитать 1/10 и сразу отложить.
  3. Вспомнить обязательные траты до конца месяца, отложить на них деньги.
  4. Раскидать оставшиеся суммы по «конвертам» в соответствии с остатком месяца.

И пятая, главная задача — составьте финансовые цели на ближайшее время и долгосрочную перспективу (избавиться от долгов, поправить здоровье, сделать ремонт, накопить на пенсию, дать образование детям, купить загородный дом). Это дело не быстрое, но без этих целей и вашего желания их достичь ни один, даже самый эффективный, инструмент работать не будет.