Управление личными финансами: метод четырёх конвертов

Наверное, у каждого из нас есть такие знакомые: сегодня они отказываются от похода в модное кафе, потому что «дорого», а завтра едут в круиз по Средиземному морю. И хорошо, если вы узнали в этом знакомом себя. Похоже, вы умеете управлять финансами. А что делать тем, кто до сих пор живёт от зарплаты до зарплаты и постоянно отказывает себе в мечте?

четыре конверта

Начнём с главного — проблема в голове. Есть множество инструментов финансового планирования, но пока вы не договорились с собой о некотором самоограничении, все это игрушки на месяц-другой.

Несколько важных факторов мешают нам сберегать капитал и затем инвестировать его в желаемое будущее:

  • отдаленность перспективы;
  • неопределённость;
  • отсутствие чётких целей и ценностей.

Накопление и сбережение растянуты во времени. Мы должны ограничить в желаниях себя сегодняшнего, чтобы сделать лучше себе будущему. Но ради чего? И не выиграем ли мы завтра в лотерею, лишив смысла эти тягостные ограничения?

Мы предпочитаем жить сегодняшним днем, потому что будущее выглядит далёким и неопределённым.

Спастись от неопределённости помогают цели. Например, вы записываете:

«В 60 лет я выйду на пенсию. К этому времени мои накопления должны поддерживать расходы в 100 тыс. долларов в год».

Теперь у вас есть будущее, ради которого можно отказаться от пятничного вечера в пабе.

Финансовые цели могут быть любыми, главное, чтобы они были важны именно для вас. Моя бабушка, например, ведёт строгий учет финансам, чтобы отправлять подарки всем своим многочисленным племянникам и внукам, не ограничивая себя в необходимом. Свою пенсию она сразу раскладывает на много маленьких кучек — это обязательные статьи расходов. А остаток тратит в течение месяца. Но бабушка знает, что делает, 40 лет проработала финансистом. А как управлять своим бюджетом новичкам в этом деле?

На первом этапе лучше всего использовать максимально простые инструменты. Они не должны отвлекать от реальных целей и отнимать много времени. Сегодня мы расскажем про один из таких инструментов — систему «4 конверта», которую описал и популяризировал Макс Крайнов.Макс КрайновЭтот простой и универсальный подход можно рекомендовать в качестве первого средства для организации семейного или личного бюджета.

В чём суть «четырёх конвертов»:

  1. Отправной точкой планирования является совокупный доход за месяц. Из него выделяются 10% — это долгосрочные сбережения (фонд вашего будущего).
  2. Если есть дополнительная финансовая цель — отпуск, ремонт или крупная покупка — отложите ещё 10% от доходов.
  3. На следующем этапе нужно вычесть все обязательные платежи за текущий месяц (квартплата, платежи по кредитам, страховки и прочее).
  4. То, что осталось, — ваш бюджет на месяц. Его необходимо разделить на четыре конверта, а точнее, на 4,3 — по числу недель. Все расходы на еду, проезд, развлечения и прочее оплачиваются из конверта. Если по истечении недели в конверте остались деньги, вы вправе потратить их на то, что хочется — отправить в финансовый резерв или пустить на развлечения.

Четыре конверта — это не только методика, но и бесплатный онлайн-сервис. Он позволяет ставить цели, распределять по виртуальным конвертам деньги, вести учёт расходов. Ежедневная работа с сервисом занимает не более минуты.

Преимущества методики «четыре конверта» в простоте и универсальности:

  • метод работает и офлайн, и онлайн;
  • минимум времени на финансовое планирование и поддержание статистики расходов;
  • психологически просто делать накопления;
  • полная свобода внутри выделенных сумм;
  • можно варьировать методику под себя, добавлять свои цели и статьи расходов.

Лучше всего попробовать этот метод сейчас, потратив на него полчаса. Сейчас вы прикинете все расходы, определите сумму в конверте, наметите цели накоплений, а с первого числа или зарплаты у вас уже будет готовая схема финансового учёта. Если не сделаете сейчас, потом не заметите, как потратите деньги на будущий отпуск. И тогда в следующий раз вы вернётесь к этой теме через пару лет, когда очередной знакомый поедет в Мексику, а вы на дачу.

Р.S.
Четыре первые задачи на ближайшие полчаса:

  1. Зафиксировать, сколько денег у вас есть в этом месяце (то, что уже в наличии + возможные поступления).
  2. Отсчитать 1/10 и сразу отложить.
  3. Вспомнить обязательные траты до конца месяца, отложить на них деньги.
  4. Раскидать оставшиеся суммы по «конвертам» в соответствии с остатком месяца.

И пятая, главная задача — составьте финансовые цели на ближайшее время и долгосрочную перспективу (избавиться от долгов, поправить здоровье, сделать ремонт, накопить на пенсию, дать образование детям, купить загородный дом). Это дело не быстрое, но без этих целей и вашего желания их достичь ни один, даже самый эффективный, инструмент работать не будет.

Управление личными финансами: метод четырёх конвертов: 11 комментариев

  1. Уведомление: Как накопить 1000000
  2. Уведомление: финансовые привычки
  3. Какой-то кошмар! Хотела зарегистрироваться на https://www.4konverta.com/, НО… нажимаю на кнопку «Регистрация» и перебрасывает на сайт — https://tradernet.ru/welcome/lp0/ Очень странно! На какую-бы ссылку не нажимала, всё равно предлагают зарегистрироваться на demo-версию — мне ЭТО не нужно! А жаль — хотела зарегистрироваться и использовать сервис «4konverta», потому что явно не умею правильно распоряжаться финансами. На пенсию оказалось намного сложнее выжить, чем хоть на небольшую зарплату.

    1. Alla, нам жаль, что возникла такая ситуация.

      Сейчас сервис 4 конверта перешёл на работу только с уже зарегистрированными ранее пользователями, а новых не принимает.
      Это вынужденная мера — сервис нужно развивать и дорабатывать. Сейчас в нём накопились разные ошибки, которые могут испортить впечатление новым пользователям.

      1. Спасибо за ответ! Жаль, конечно…. что поделать.

    2. Прошло два года а сервис так и не работает….ндяя

Обсуждение закрыто.