Личные финансовые цели

Почему «накопить миллион» — плохая финансовая цель и как поставить хорошую

Цель

Финансовые цели — то, от чего инвестор (в широком смысле слова, необязательно инвестор на фондовом рынке) отталкивается в финансовом планировании. Если у вас нет финансовой цели, у вас не будет мотивации откладывать и инвестировать деньги. Потому что вы не знаете зачем. Даже если получится накопить сумму, есть риск все потратить. Поэтому сегодня поговорим, как правильно ставить личные финансовые цели и продвигаться к ним.

Цель и план

Все знают что такое цель. Цель — это результат, который вы хотите получить. Цель должна быть измерима. «Стать богатым» — плохая цель. Вернее, это даже не цель, а желание.

Почитайте про постановку целей по правилу SMART на Википедии. Эта методика поможет вам поставить верную цель.

 

Чтобы получить результат вы составляете план: что сделать, чтобы прийти к цели. Рассчитываете ресурсы, сроки, скорость продвижения. В любом деле цель помогает определить, отвечает ли результат ожиданиям. Когда результат есть, вы сравниваете его с целью. Если совпадает, вы довольны; если нет — либо расстраиваетесь, либо переделываете.

План прихода к цели

Представьте, что вы решили сделать ремонт на кухне. Ваша цель — красивая и удобная кухня, где вся семья будет обедать. Вы заранее знаете чего хотите: шкафчики, встроенная техника, цвета, стоимость. Это план ремонта. С этим планом вы идете в салон и по мере работы продвигаетесь к цели.

А теперь представьте, что конкретной цели нет, просто у вас старенькая кухня, хорошо бы сменить. Вы идете в салон без жестких требований, поэтому в итоге бюджет раздувается, а результат получается плохим.

Проблема в отсутствии цели. Без цели вас легко сбить с пути. Если дело не начинается с цели, оно идет к провалу. То же самое в деле финансового благополучия. Если вы просто решили поднакопить денег, чтобы «что-то было за душой», вы не накопите. А если вы хотите накопить на старость с сегодняшним образом жизни, походами по концертам и путешествиями два раза в год, вы на правильном пути.

Антискептик

К постам о важности накоплений часто оставляют комментарии вроде: «Моя бабка всю жизнь работала и копила деньги, а потом произошел кризис, и этими деньгами затопили печку. С нашим государством ничего нельзя загадывать, живите сейчас и тратьте в удовольствие». Бабушку, конечно, жалко, но теория неверная.

Во-первых, бабушка неправильно инвестировала. Во-вторых, если ты копишь, и случается кризис, это лучше, чем если ты не копишь, и он все равно случается. Да, у вас не получится предсказать экономические катаклизмы, зато получится себя обезопасить.

Тот, кто не копит, полагается на государство, потому что планирует в старости жить на пенсию. Еще варианты — когда-нибудь разбогатеть или получать помощь от обеспеченных детей. Чтобы избежать такого безрадостного будущего, начнем с цели.

Миллион — это плохо

Личные финансовые цели бывают денежными и материальными. Но это не играет большой роли, потому что материальные цели все равно измеряются в деньгах. Например, вы хотите купить машину — это материальная цель, но на это вам нужно 700 000 рублей, это деньги. Эту классификацию вы учитываете в основном только при планировании.

Цель — накопить миллион

Часто люди мечтают стать миллионерами. Значит, их цель — 1 000 000 рублей. Это плохая цель, слишком абстрактная. Вот вы стали миллионером, что дальше? Вы будете тратить эти деньги или будете на них сидеть и никому не рассказывать? Если тратить — то на что? Зачем ждать, а не покупать это по мере накопления? Может, вам и не нужен миллион разом, а сначала 200 000, потом еще 500 000, а потом еще 300 000. А если вы не будете их тратить, то как будете хранить?

Эта цель больше вызывает вопросов, чем дает ответов. Поэтому давайте мыслить стратегически. Чем конкретнее цель, тем более реалистичный план она поможет составить. Чтобы поставить конкретные цели, разделим их на периоды: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Чем отдаленнее будет период, тем менее конкретной получится цель. Это нестрашно, потому что по мере продвижения вы будете ее корректировать. Главное — начать.

Краткосрочные

Это цели на 1-2 года. Их ставить проще всего, потому что чем ближе период, тем проще на него загадывать. Например, у вас кончилось молоко, а у вас есть цель — сварить утром кашу, а план — по дороге домой зайти домой и купить молока. Но нужно ли будет сделать то же самое через полгода, вы не знаете, это слишком нескоро.

Лучше всего ставить краткосрочные личные финансовые цели в начале года. Не полагайтесь на то, что они и так есть у вас в голове. Запишите их, чтобы сознание их запомнило и всегда держало в голове. Если в начале года вы этого не сделали, сделайте сейчас.

Распределите по месяцам:

Лето: отдых в Греции — 60 000₽
Осень: пальто — 10 000₽
Зима: обучение в автошколе — 30 000₽
Итог: 100 000₽

Пока вы держите это в голове, вы не понимаете, точно сколько денег вам нужно. Теперь перед вами конкретная цифра 100 000₽. Теперь она будет крутиться у вас в голове и убережет от лишних трат.

Теперь усложним: добавим денежные цели. Это ваши накопления на непредвиденные ситуации (подробнее о них мы писали в постах о финансовом плане за 60 секунд и семейном бюджете):

НЗ: 100 000₽
Запас прочности: 360 000₽

Цифра может вас напугать, но без нее никак. Не паникуйте, у вас получится, вы же все спланируете. Главное — теперь вы контролируете ситуацию. Пока вы не знали, сколько вам нужно денег, вы ими не управляли. Теперь вы на правильном пути.

Значит, вы готовы перейти к еще более страшным цифрам.

Среднесрочные цели

Определим их как цели на ближайшие 2-5 лет. Рассчитайте их точно так же. Предусмотреть среднесрочные цели сложнее краткосрочных, но они более значимые, поэтому вам не придется предусматривать мелочи вроде покупки сапог на зиму. Эту цель вы ставите в начале года.

Для наглядности рассмотрим пример.

Вы — семья из трех человек. Ребенку три года, муж работает, жена вышла на работу после декрета. Чем за большее количество людей вы финансово ответственны, тем сложнее планировать.Через 4 года ребенок пойдет в школу. У вас появится новая статья расходов: школьная форма, канцелярские принадлежности, поборы на шторки в кабинет, цветы учителям. Значит, вам надо либо постепенно копить на эти расходы, либо к этому времени повысить доход процентов на 10% специально для школьных расходов.

Через пару лет вы планируете завести второго ребенка. В первый год будет много расходов, разовых и постоянных: кроватка, коляска, питание, памперсы, пеленки, одежда, бутылочки. Чем раньше вы начинаете копить, тем лучше отложенные деньги работают на вас. Разумеется, если вы кладете деньги под сложный процент или вкладываете в ценные бумаги.

Через пять лет c детьми вам придется расширить жилплощадь и обновить машину. Вот теперь вы точно должны стать миллионером. Заложите это в цели. А в плане рассчитайте, что часть денег у вас будет от продажи прежней квартиры и машины.

Теперь перед вами картина с целями на ближайшие пять лет. Только не забудьте, что денежные цели никто не отменял.

Долгосрочные и сверхдолгосрочные

Долгосрочные цели обычно ставят на 5-10 лет. Для кого-то это будет квартира, для кого-то обучение ребенка в университете. Принцип здесь тот же самый. Вы не знаете точно, сколько будет стоить образование. Посмотрите, сколько оно стоит сейчас, сколько стоило год назад, два, три. Оцените динамику и заложите ее в план. Накопите лишнего, сами потом будете рады.

Долгосрочная финансовая цель

К долгосрочной цели добавьте сверхдолгосрочную. Если вам сейчас 25-30 лет, сверхдолгосрочная цель — обеспеченно жить на пенсии. Подробно об этой цели мы писали в статье.

Это кажется самым сложным испытанием в финансовом планировании, но только на первый взгляд. Здесь вам нужно просто начать откладывать, инвестировать деньги и до пенсии подкидывать в эти накопления дровишек. Все стабильно и планомерно. У вас выработается привычка, и вы уже сами не будете представлять, как раньше не откладывали деньги. Теперь вас не сбить с пути.

Когда отправитесь на спа-курорт на пенсии, вспомните об этой статье и мысленно поблагодарите авторов.

Как накопить

Следующий шаг — начать копить. Как правильно это сделать, читайте в статьях:

Пока копите, открывайте учебный счёт на фондовой бирже, чтобы научиться инвестировать в ценные бумаги и быстрее прийти к своей цели.

Фото в начале статьи — восхождение на Эверест. С сайта triphints.ru

Личные финансовые цели: 11 комментариев

  1. Всё грамотно и разумно, но не согласен с оценкой цели в миллион. В статье вы описываете подход к планированию с максимальной осознанностью. Реальность такова, что человек редко может перейти от старого уклада без какого-либо планирования и целеполагания к полностью осознанному подходу. Природа такова, что на любые перемены нужно время, либо должно произойти что-то из ряда вон. В абстрактной и малоосознанной цели 1 000 000 уже есть свои плюсы по сравнению с отсутствием цели.

    Во-первых, появились критерии оценки продвижения (текущая сумма). Критерии нужны не просто для того, чтобы определить достигнута цель или нет. Критерии (можно назвать их KPI) нужны для регулярной сверки с целью (можно назвать это «дэшборд»). А регулярная сверка в свою очередь нужна для оперативной коррекции и цели и способов её достижения. Имея цель и критерии человек уже задаёт себе нужные вопросы. В частности, человек может спросить себя, а почему, собственно, миллион, и что я с ним буду делать. Но дойдёт он до этих вопросов уже своим умом, а не прочитав их в статье, к ним будет больше доверия и больше эффекта.

    Во-вторых, двигаясь по направлении к цели (даже не реальной для себя), человек корректирует своё поведение, в том числе финансовое. Опять же своим умом он сможет придти к тому что, не отказавшись от каких-то привычек, он не сможет достигнуть цели. Даже если не сможет и отказавшись от них, это уже позитивно влияет — некоторые привычки уйдут, появятся более правильные. Опять-таки на коррекцию своего поведения нужно время и немалое. Это касается не только финансов и планирования, а самой жизни. Приведу цитатe из книги Зеланда:

    Опять, между «хотеть» и «быть готовым стать» лежит глубокая пропасть. Например, бедный человек чувствует себя «не в своей тарелке» в богатой обстановке или в дорогом магазине, даже если изо всех сил старается убедить себя и других в обратном. В глубине души он считает себя недостойным всего этого. Богатство не входит в зону комфорта бедняка, и не потому что быть богатым некомфортно, а потому что он далек от всего этого. Новое кресло удобней, зато старое комфортней.

    Бедным знакома только внешняя сторона богатства: роскошные дома, дорогие автомобили, украшения, клубы… Если бедного человека поместить в такую обстановку, он будет чувствовать дискомфорт. А дай ему чемодан с деньгами, так он начнет вытворять всякие глупости и, в конце концов, все потеряет. Частота энергии, которую он транслирует, находится в резком диссонансе с такой жизнью. И пока он не впустит атрибуты богатства в зону своего комфорта, пока он не научится чувствовать себя хозяином дорогих вещей, он останется бедным, даже если найдет клад.

    Таким образом, я бы посоветовал не бояться ставить «неправильные цели» и не бояться проваливать планы их достижения. Если вы всё-таки честно и усердно пытались, вы уже по пути приобрели множество всего полезного. Самое время скорректировать цели в сторону большей осознанности, как описано в этой статье.

Обсуждение закрыто.