Пять финансовых ошибок в личном бюджете

Как правильно вести учет и накопления

Финансовые ошибки

Планировать личный бюджет — это здорово и полезно. Вы управляете деньгами, осознанно тратите, знаете, на что сколько уходит и реализуете мечты. Но иногда то, что кажется хорошим решением для бюджета и накоплений, на самом деле — финансовая ошибка. Она ломает весь план и мешает достигать целей. Сегодня расскажем об ошибках, которые часто допускают начинающие инвесторы.

Откладывать по 10%

Многие знают правило — откладывать 10% дохода. Хорошо, если вы его придерживаетесь. Значит, в накоплениях вы уже продвинулись дальше, чем большинство ровесников.

Но если хотите продвинуться еще сильнее, пересмотрите эту цифру. Цифра в 10% — слишком условная. Скорей всего, вам нужна не она.

Прежде чем рассчитать, ответьте на вопрос: сколько времени вы собираетесь их откладывать и на что? Скорей всего, вы откладываете эти деньги на что-то одно, например, копите на пенсию или финансовую подушку безопасности. Либо просто, чтобы были накопления.

В любом случае, этих денег не хватит, чтобы закрыть все потребности. Поэтому откладывать 10% дохода — финансовая ошибка. Вы и сами понимаете, что потребностей гораздо больше. Но если вы их не прописывали, вы не сможете накопить. Когда приблизится время покупки, придется расплачиваться кредиткой или брать деньги из зарплаты в ущерб другим расходам.

Поэтому 10% — не та цифра, к которой нужно стремиться. Она подходит для начала пути, когда у вас еще не прописаны цели и нет четко спланированного бюджета, но уже есть потребность копить. Следующий этап — прописать финансовые цели и откладывать деньги на них. Это может потребовать 30-50% дохода. Но не пугайтесь, даже стрижка раз в два месяца — это финансовая цель. Хорошая новость в том, что если вы все рассчитаете, расходы станут предсказуемыми, а вы почувствуете себя в безопасности.

Поэтому разберитесь с целями.

Не ставить цели

Финансовые ошибки всегда взаимосвязаны: одна вытекает из другой:

Не вели учет расходов

Сформировали неподходящий бюджет

Не хватает денег на продукты

Вытаскиваете из накоплений

Накопить не получается, берете кредит

Денег не хватает, бросаете копить, чтобы выплатить кредит

Накоплений нет, в чрезвычайной ситуации снова нужен кредит

 

Если ошибиться на одном из этапов планирования, система сломается, и вы так и не закроете потребности. Чтобы не ошибиться, придерживайтесь последовательности:

Провести учет расходов за 3-6 месяцев

Выявить и урезать лишние расходы

Поставить финансовые цели

Составить бюджет с учетом накоплений

Придерживаться бюджета, раз в полгода пересматривать цели, корректировать бюджет

 

По принципу «сначала заплати себе» накопления — главная часть планирования. Финансовые цели — это все будущие траты, на которые нужно накопить. Поэтому они стоят еще до пункта о составлении бюджета. Если их не включить сразу, потом будет трудно найти на них деньги.

Поэтому правило: сначала составьте цели, а потом бюджет. Если не уместитесь, будете думать где урезать. Но цели важнее всего. Это правило особенно касается долгосрочных и среднесрочных целей.

Бюджет

Краткосрочные цели появляются часто — 5-10 раз в год. Если сможете определить их заранее, они не станут неожиданностью.

Например, вам нужна зимняя куртка. Если запланировать покупку в начале года и начать откладывать по 1-2 тысячи рублей в месяц, без проблем закроете цель к сезону. А если это не предусмотреть, в декабре придется разом найти 15 000₽ на куртку.

Почитайте пост о финансовых целях, чтобы все предусмотреть.

Устанавливать слишком жесткие правила

Часто люди, которые только начали вести учет личных финансов, хотят накопить побыстрее. Они фанатично начинают откладывать деньги и жестко ограничивать себя в тратах. Но это только создает проблемы.

Смысл накоплений в регулярности и долгосрочности. Вам не нужно накопить быстро и много. Наоборот, лучших результатов вы добьетесь, если сделаете накопления образом жизни. Чтобы правильно спланировать бюджет с накоплениями, нужно не запрещать себе тратить, а разрешать на определенных условиях:

  • назначить конкретную сумму на продукты, транспорт, развлечения;
  • первым делом переводить деньги в накопления, а оставшееся — распределять на траты;
  • не выходить за рамки расходов;
  • крупные траты планировать заранее;
  • не пользоваться кредиткой.

Жесткие ограничения — финансовая ошибка, которая приводит к незапланированным тратам. Если вы тратили на развлечения 20 000₽ в месяц, вы не перейдете сразу на 4000₽. Здесь нужен более гуманный подход: определите, почему тратите так много. Выявите, без чего обойдетесь и что безболезненно сократите, а потом постепенно пробуйте урезать. Пусть это станет соревнованием: сначала уложитесь в 15 000₽, если продержались, урежьте до 12 000₽. И так, пока не остановитесь на допустимой и комфортной цифре.

Сначала охватит азарт, потом вам просто понравится планировать, а потом это станет привычкой. Если будете действовать постепенно, то не сорветесь и не забросите планирование и накопления в первый же месяц. Устройте бюджет так, чтобы вам было комфортно копить, тратить и добиваться целей.

Комфортно добиваться целей — значит закладывать на них не меньше, чем действительно нужно. Если приличная квартира стоит пять миллионов, не рассчитывайте уложиться в 4,5. Или не уложитесь, или будете недовольны покупкой, или цена за время накоплений вырастет. Лучше сразу заложите честную сумму и учтите риски.

Чтобы было комфортно копить, не урезайте траты настолько, что не сможете придерживаться плана. Но не малодушничайте в накоплениях — найдите такой баланс, при котором накопления будут регулярно и заметно расти, а вы будете получать от этого удовольствие.

Почитайте пост о методе четырех конвертов. Он поможет распределять бюджет.

Не пересматривать бюджет

Несколько месяцев считать расходы, чтобы спланировать бюджет, — большой, серьезный труд, который не каждый осиливает. Здорово, если вам это удалось, но останавливаться на этом нельзя.

Расходы и доходы все время меняются. Нормально, если они возрастают, хотя, бывает и наоборот. Часто люди совершают ошибку в финансовом планировании: если растет доход, они его не распределяют, а тратят без ограничений. Считается, что это дополнительный доход, человек уже откладывает на финансовые цели, зачем откладывать лишнее. В итоге деньги уходят на ненужные траты.

Эти деньги могут быть полезнее. Чтобы они приносили не минутное удовольствие, а помогали вам, сделайте вот что:

Продолжайте вести учет расходов. Если вы уже вели учет расходов раньше, это будет нетрудно. Самое сложное вы уже преодолели — научились считать деньги и не бросили это через неделю. Теперь просто продолжайте. Вам больше не нужно каждый месяц скрупулезно высчитывать основные статьи расходов, достаточно просматривать список расходов, чтобы выявлять лишние. В следующий удержаться от покупки будет проще.

Пересматривайте цели. Финансовые цели меняются еще чаще, чем доходы. Заведите привычку пересматривать их раз в полгода. За это время наверняка появится что-то новое, либо вы что-то не учли в начале года. Например, нужны деньги, чтобы собрать ребенка к школе, но в новогодние каникулы вы забыли об этой цели. Теперь вы знаете, куда потратить дополнительный доход, если он появляется.

Чтобы не забывать пересматривать цели, поставьте себе напоминание в календаре. Сделайте так, чтобы вы не захотели отложить эту задачу: ставьте напоминание на выходной или свободное время и планируйте не меньше двух часов на цели. Если время останется, вы найдете его чем занять. Но если запланируйте час, и времени не хватит, то так и не закончите работу над целями.

Перекраивайте бюджет. До этого пункта мы говорили о росте дохода. И это правильно и хорошо, если ваш доход повышается. Но сейчас это слишком оптимистичное настроение: кризис, санкции, сокращения, инфляция. Если вам не повышали зарплату, которая была строго рассчитана, то теперь ее не хватает.

Учёт расходов

Если брать долг или пользоваться кредиткой, все станет еще хуже: вы все время будете отдавать долги вместо того, чтобы тратить на себя и копить. Если у вас был спланирован семейный бюджет, вам проще: вы четко видите, на что именно не хватает денег. Например, коммунальные услуги остались такими же, а вот на продукты нужно больше денег. Поэтому составьте кризисный вариант бюджета: посмотрите, какие расходы можно сократить, чтобы добавить деньги туда, где их не хватает. Возможно, придется отказаться от части краткосрочных финансовых целей или подумать, как потратить на них меньше.

Главное — ничего не меняйте в долгосрочных целях. Они обеспечивают финансовую безопасность и стабильность, помните о принципе «сначала заплати себе».

Хотеть быстрый высокий доход

Хранить деньги дома — большая ошибка: так они дешевеют и не приносят новые деньги. Но другая опасная ошибка — рассчитывать на быстрый высокий доход.

Если вам обещают высокий доход быстро, вам врут. Очень редко финансовый инструмент может дать 100-200% прибыли за неделю. Такое возможно при финансовых катаклизмах, как резкий рост доллара в 1998 году. Но предсказать это трудно, поэтому вряд ли получится заранее купить инструмент с неправдоподобной доходностью.

Бывает, что финансовый инструмент резко растет в цене. Например, Денис Матафонов рассказывает, как в 2003 году купил акции Магаданэнерго на 1000$, а через несколько дней получил в два раза больше. Это хорошая, но непредсказуемая история. Такое случается редко, никто не сможет вам пообещать 100% дохода за несколько дней или недель, если только не хотят любой ценой получить ваши деньги. Запомните правило — чем выше доходность, тем больше риск.

Долгосрок

Лучшая и самая безопасная стратегия — выбирать долгосрочные инструменты с доходностью, равной или немного опережающей инфляцию и дифференцировать риски. В этом случае придется запастись терпением и рассчитывать на хорошую прибыль только через 5-30 лет. Чем дольше, тем лучше. Но вы будете уверены, что накопления в безопасности.

Откройте демосчет

Торговать на бирже без риска помогает наш демосчет. Это учебный брокерский счет, на котором вы будете торговать на бирже в почти реальных условиях. На счету будет 1 000 000 виртуальных рублей. На них вы сможете покупать акции, индексы, облигации и понемногу разбираться в механизмах фондового рынка.

Обучение на демосчете помогает понять, насколько вложения на фондовом рынке подходят для ваших финансовых целей. Поскольку вы торгуете на виртуальные деньги, риска для настоящих накоплений нет. Если покупка ценных бумаг не для вас, никаких проблем — вы просто перестаете торговать и выбираете другие инструменты. А если торговля на бирже подходит, открывайте настоящий брокерский счет, покупайте ценные бумаги и получайте первую прибыль.

Пять финансовых ошибок в личном бюджете: 1 комментарий

Обсуждение закрыто.