Деньги не кончаются внезапно

Финансовые предсказания

Финансовые предсказания личного бюджета
Ян Вермеер «Астроном»

Представьте ситуацию. Вы получили зарплату. Это отличный день, потому что вы давно его ждали: нужно раздать долги и купить задуманное. Первые два-три дня вы чувствуете себя отлично. Все нужное купили, с долгами рассчитались, деньги еще есть. Проходит недели две, и вам уже некомфортно, потратить лишнее не получается. Тщательно обдумываете расходы, тянете со стрижкой до следующего месяца, планируете деньги на транспорт или бензин. Хорошо, если не придется занимать. Потом вы получаете зарплату, и все повторяется по кругу.

Если узнали себя в этой истории, пост для вас. Сегодня рассказываем о правиле финансов, которое придумали сами: «Деньги не кончаются внезапно». Это правило-сигнал, которое помогает понять, что в финансах что-то пошло не так.

Что означает

Правило «деньги не кончаются внезапно» означает, что вы тратите их по плану и знаете, когда они закончатся. Момент, когда деньги кончаются, не пугает, потому что у вас уже есть деньги на расходы в следующем месяце. То есть вы планируете личный бюджет так, что знаете, когда закончатся деньги и готовы к этому.

Если в конце месяца приходится расплачиваться кредиткой, брать в долг или (только не это!) залазить в накопления — это тревожный сигнал. Скорей всего, вы либо совсем не ведете финансовый учет, либо неправильно его спланировали.

А теперь давайте проверим, как применять правило.

Где применять

Это правило помогает планировать любой бюджет: на ежемесячные расходы, новогодние праздники, отпуск, день рождения ребенка.

Каждый раз, когда вам предстоят крупные расходы, накидывайте смету, чтобы не выбиваться из бюджета. Запишите список расходов с запасом. Если денег не хватает уже на этапе сметы, избавьтесь от чего-нибудь или сократите расходы на это. Например, вы планируете бюджет отпуска. На отпуск у вас накоплено 100 000₽:

Перелет 35 000₽
Жилье 30 000₽
Еда, транспорт и развлечения 45€ в день х 7 дней = 315€ ≈25 000₽
Покупки в «дьюти фри» 10 000₽
Подарки из поездки 10 000₽
Итого: 110 000₽

В этом плане мы не уложились в бюджет. Если не просчитать этого заранее, деньги кончатся внезапно. Это испортит настроение, потому что в конце путешествия вы ничего не купите в дьюти фри, потому что денег не останется. Либо подарки купите не всем, кому хотели. Еще хуже, если придется влезть в накопления или расплатиться кредиткой.

План — единственный способ сделать так, чтобы деньги кончались предсказуемо.

Вы составили план и заранее узнали, что не укладываетесь. Это неприятно, но еще можно спасти: отщипните по кусочку в плавающих расходов. Плавающие расходы — те, которые можно изменить. Например, если вы уже забронировали жилье и билеты, то не сможете выбрать дешевле. Поэтому отщипываем от покупок, подарков и развлечений по чуть-чуть:

Перелет и страховка 35 000₽
Жилье 30 000₽
Еда, транспорт и развлечения 40€ в день х 7 дней = 280€ ≈22 500₽
Покупки в дьюти фри 5000₽
Подарки из поездки 5500₽
Итого: 98 000₽

Теперь у нас даже остался запас. Это хорошо, потому что если ваш багаж потеряют и в первый день придется потратиться на незапланированные майку и шорты, бюджет не пострадает. Даже если курс евро подрастет. А если всё пойдет по плану, сможете сделать больше покупок в дьюти фри. Еще лучше закладывать чрезвычайные расходы специально заранее. С ними спокойнее.

План помогает держать ситуацию под контролем: не деньги управляют вами, а вы деньгами. Самое главное, план должен быть реалистичным. Слишком оптимистичный план все сломает.

Конечно, есть вероятность, что и с планом вы выбьетесь из личного бюджета. Но без плана вы выбьетесь из него гарантированно. И это нарушит другие планы: накопления или ежемесячные расходы. Потому что восполнять вы будете из них.

С чего начать

Если вы никогда не составляли финансовые планы, сделайте это прямо сейчас. Начните с простого: составьте план на майские каникулы. В нем будут примерно такие пункты:

выезд на природу,
развлечения в праздники,
билеты на поезд к родственникам.

Чем раньше вы составите такой план, тем лучше: выиграете время, чтобы накопить деньги. Сейчас до каникул пара месяцев, и вы можете успеть собрать деньги на эти расходы.

Что это дает

Если вы следите за тем, чтобы деньги кончались предсказуемо, чрезвычайные ситуации не выбивают вас из колеи. Вы решаете, как выйти из нее с меньшими потерями, и продолжаете действовать по плану. Если плана нет, то потери будут серьезнее: вы решите один раз не положить 5000₽ на накопительный счет, а потом и вовсе перестанете копить. Через 30 лет эти 5000₽ превращаются в недосдачу в 100 000 — 150 000₽ на вкладе с капитализацией.

Предсказуемые расходы — первый шаг к грамотному финансовому планированию. И это не так сложно, как кажется.