Брать ли кредит

За редким исключением, кредиты вредят бюджету сильнее необузданного транжирства. Поэтому прежде чем брать кредит, полезно изучить этот вопрос со всех сторон

Брать ли кредит

Фрагмент картины Квентина Массейса «Ростовщик и его жена»

Кажется, что кредит это очень удобно: покупаешь вещь и пользуешься, а деньги платишь потом, комфортными кусочками. На самом деле, кредиты и кредитные карты вредят бюджету сильнее ненужных трат. Но есть случаи, когда кредит полезен. Сегодня рассказываем, в каких ситуациях стоит брать кредит, а в каких нельзя даже думать об этом.

Вред потребительских кредитов

Против потребительских кредитов и кредитных карт есть два аргумента: прагматический и эмоциональный.

Прагматический в том, что вы не можете полноценно копить деньги, пока выплачиваете кредит.

Допустим, ваша зарплата 70 000₽. Вы откладываете 10% дохода, то есть 7000₽. Теперь вы покупаете в кредит кухню за 360 000₽ под 20% годовых на 3 года. В итоге получится:

ежемесячный платеж 13 379₽
переплата по кредиту 121 985₽
общая сумма выплат  481 985₽

Теперь представим, что вы не берете кредит, а копите сами, при этом откладываете те же 13 379₽ каждый месяц. Тогда вместо 3 лет, вы накопите эти деньги за 2 года и 3 месяца.

Конечно, все это время вы могли бы уже пользоваться новой кухней. Но проблема в том, что с кредитом процент по кредиту пожирает ваши накопления — 10% дохода.

К тому же за кредит вы выплачиваете в два раза больше и по сумме, и по проценту. Даже если вы копите деньги на депозите под 10% годовых, этот доход в два раза меньше процента по кредиту. Поэтому можете считать, что вы не откладываете совсем, наоборот, уходите в минус.

Чтобы не брать кредит, когда очень хочется, нужна строгая дисциплина. Но если вы поставили финансовые цели и спланировали бюджет, они помогут ее придерживаться.

Эмоциональный аргумент против кредитов в том, что кредит или кредитная карта создают иллюзию богатства. Если человек берет кредит, он покупает то, что не может себе позволить: последний айфон, БМВ вместо Киа Рио, кухню за полмиллиона вместо простенькой из Икеи. Кажется, что кредит открывает дверь в новый, более уютный и красивый мир, а на самом деле, затягивает в рабство.

Кредиты и кредитные карты не мотивируют урезать расходы и копить деньги, потому что дают ощущение, что запасы денег неисчерпаемы. В итоге человек все больше отдает банку и не чувствует себя хозяином своих же денег. Лучше вообще забыть о возможности брать потребительский кредит.

Наверняка все знают печальные истории с кредитами. Например, как молодой человек купил последний айфон в кредит, потерял его, а кредит выплачивал еще год. Или как молодожены взяли кредит на свадьбу, и развелись через полгода. Или как автовладелец разбивает дорогую машину, взятую в кредит.

Когда мы покупаем вещь в кредит, мы не чувствуем за нее той же ответственности, как если бы накопили сами. Это свойство психологии: если вещь достается легко, мы не стараемся ее беречь.

Парадоксально, но когда мы не берем кредиты и не пользуемся кредитками, а живем по средствам, уровень материального благополучия поднимается. Мы сами управляем деньгами, чувствуем ответственность только перед собой, а не перед банком, и планируем на будущее. Значит, чтобы стать богаче, надо начать жить по средствам.

Полезные кредиты

Брать кредит полезно, если это осознанный и продуманный шаг. Это значит, что вы наперед просчитали платежи, процент, общую сумму, риски. Разумеется, кредит на айфон не бывает полезным и осознанным. Поэтому брать такой кредит не стоит. Другое дело, если речь идет о больших деньгах, которые придется копить 10-20 лет.

Ипотека

Ипотека. Ипотека — один из вариантов полезных кредитов. Но только тогда, когда вы принимаете это решение осозданно и просчитываете со всех сторон. Например, если вы снимаете квартиру, взять ипотеку на новую выгоднее, чем отдавать примерно те же деньги за аренду.

Ипотека более безопасный вид кредита еще из-за сравнительно невысокого процента. Некоторые банки предлагают процент по ипотеке, сравнимый с доходностью по вкладам. Если вы параллельно вложили деньги и получаете пассивный доход, ипотека не будет пожирать его с той же силой, что потребительский кредит. Но финансовые консультанты советуют в первую очередь погасить долги, а уже потом копить и инвестировать. Максимум, что можно сделать — накопить подушку безопасности на чрезвычайные ситуации.

Плюс ипотеки в том, что деньги дешевеют. Банк покупает вам квартиру за дорогие деньги, а вы отдаете с каждым годом все более дешевые. Но ипотека — это долгосрочные обязательства, которые важно обдумать со всех сторон. Заранее спланируйте, как будете выплачивать, планируете ли выплатить раньше срока и как будет меняться сумма и срок выплат при этом. Не забудьте вписать выплату ипотеки в финансовые цели и добавить ежемесячные платежи в семейный бюджет.

Другое дело, если человек покупает квартиру в ипотеку, чтобы сдавать и использовать арендную плату в качестве выплат по ипотеке:

Допустим он взял ипотеку на 15 лет с первоначальным взносом 500 000₽. Это значит, что теперь на владельце квартиры лежат обязательства перед банком, хлопоты по поиску съемщиков, вложения в ремонт и уход за квартирой. Плюс он каждый год оплачивает страховку по требованию банка.

Доход, который заемщик получает от съемщиков, уходит в банк все 15 лет, потому что дополнительно он ничего не выплачивает. Тогда только через 15 лет он получает актив, которым теперь может пользоваться или использовать для пассивного дохода. Но мы уже писали, что недвижимость — плохое вложение денег. Это неликвидный актив с большими хлопотами и маленьким доходом.

Теперь представим, что первоначальные 500 000₽ он вложил на бирже в низкорисковые инструменты. Они каждый год приносят 20% прибыли. Каждый год он фиксирует прибыль и заново вкладывает в ценные бумаги. Значит он получит:

за 1-й год 100 000₽ = 600 000₽
за 2-й год 120 000₽ = 720 000₽
за 3-1 год 144 000₽ = 864 000₽
за 15-й год 7 652 119₽

Этот доход инвестор не отдает бы банку, а использует для инвестирования, и в итоге 500 000₽  превращает в 7,6 млн. за 15 лет.

Если после этого примера вы захотели инвестировать на фондовой бирже, рассмотрите Трейдернет. Откройте демосчет и учитесь торговать без риска.

Бизнес

Бизнес. Владельцы бизнеса часто берут кредит на развитие предприятия. Это обоснованный и верный шаг. На закупку оборудования, обстановку офиса, налаживание процессов нужны деньги, которые предприятие не всегда может заработать быстро. Если не взять кредит и не расширить работу, это приведет к убыткам.

Другой плюс кредита для бизнеса в том, что он окупается. Например, предприниматель берет кредит и закупает оборудование, на котором начинает получать в два раза больше прибыли.

В случае бизнеса еще важнее все тщательно просчитывать с кредитом. Предприниматель должен точно знать, зачем берет кредит, почему нельзя без него, как быстро он его вернет, сколько заработает и какие риски несет.

Правила

Если вы все-таки решили брать кредит, придерживайтесь правил.

Еще раз подумайте. Подумайте, как в вашем случае можно обойтись без кредита: сколько времени придется копить, не подойдет ли более дешевый вариант. Возможно, вам будет достаточно сделать покупку финансовой целью и планомерно к ней двигаться. Вы удивитесь, как много можно решить без кредитов, если ставить финансовые цели.

Рассчитайте. Не идите в первый попавшийся банк, рассмотрите как можно больше предложений по надежности, процентной ставке и требованиям. Рассчитайте, сколько всего денег вы выплатите банку, какой будет ежемесячный платеж. Обязательно обдумайте, чего вам это будет стоить. Например, вы каждый месяц должны выплачивать банку 15 000₽. От чего вам придется отказаться в счет этих денег?

Убедитесь, что без кредита нельзя. Рассчитайте все так же, как мы рассчитали в примере про ипотеку. Возможно, вам расхочется брать кредит и захочется инвестировать на бирже.

Включите платежи в финансовые цели и финансовый план. Обязательно добавьте расчет по кредиту в финансовые цели. Например, вы получили ипотеку на 15 лет, а хотите погасить ее за 5. Это будет финансовой целью. Рассчитайте, сколько каждый год должны выплачивать и включите это в расходы. Это станет финансовым планом, который продвинет к цели.

Прежде чем брать кредит, почитайте статьи о финансовых целях и семейном бюджете. Когда вы четко все планируете, а заодно откладываете деньги с пассивным доходом, потребность в кредитах обычно отпадает сама собой.

  • xxx44yyy

    «Теперь представим, что первоначальные 500 000₽ он вложил на бирже в низкорисковые инструменты. Они каждый год приносят 20% прибыли»

    Это ж какие инструменты дают 20%, но при этом низкорисковые?

    • Понимаем ваше сомнение. Наверно, не совсем точно подходит эта формулировка.

      Но для примера, ОФЗ в начале года были с доходностью 17%.
      Индекс ММВБ с Нового года прибавил 20% (в феврале было и 28%).
      Сейчас по префам Сургута будут 20% дивиденды. Понятно, что после отсечки котировки просядут.

      Смысл в том, что если заниматься активным инвестированием на бирже, даже без покупки рисковых акций второго эшелона можно на голубых фишках, индексах и гособлигациях (в целом, они же более низкорисковые чем второй эшелон, мусорные облигации, или высокорисковые деривативы) показывать доходность выше депозита. И 20%, в целом, реальный результат на горизонте года.

      • xxx44yyy

        Прошу меня извинить, но мне кажется, что вы выбрали очень удачное время для результатов. ММВБ то падало, то росло и если не ошибаюсь, за 5 лет оно как-то не очень двигалось.

        ОФЗ — аналогично, в начале года — всё хорошо, а за несколько лет они были не очень.

        Если вас не затруднит, напишите следующую статью о диверсификации портфелей, т.е. ваши рекомендации. Или это называется балансировкой портфеля. Имею ввиду, когда часть портфеля в акциях, часть в облигациях и т.д. Только будьте реалистами, расскажите на примере хотя бы за 5 лет (но не за 20, когда в начале нулевых был взлёт).

        Заранее вас благодарю.

        P.S. Обычный человек часто не понимает, что ему говорят текстом про диверсификацию. И не понимает зачем это. Поэтому нужны примеры и картинки.

        • Спасибо за идею темы для поста!

          Постараемся написать, но только вряд ли это будет следующей темой. У нас есть план постов и посты пишем заранее.
          Но в план пост о диверсификации занесём.

  • Pingback: Дайджест полезных ссылок для интернет-маркетолога #15 · Блог Александра Сарычева()