Депозит в банке или брокерский счет?

Кому что подходит

Депозит в банке против брокерского счета

Мы часто агитируем открывать брокерский счет и вкладываться в ценные бумаги, но это решение не всегда верное. Оно требует взвешенного подхода и планирования. Сегодня — о том, когда стоит открывать брокерский счет, а когда — достаточно банковского.

Доходность

Доходность — основной критерий для выбора. Если вкратце, то на бирже все непредсказуемо, но перспективно. А в банке — неперспективно, но надежно. А теперь по порядку.

В банке доходность предсказуемая. Если вы положили 100 000 рублей под 11% годовых, через год у вас будет 111 000 рублей. Арифметика простая. Чуть сложнее, но так же предсказуемо — положить на вклад со сложным процентом. Те же 100 000 рублей с теми же 11% через пять лет дадут 68 500 рублей прибыли, получится 168 500. Неплохо, с учетом того, что эти 68 500 вы получаете просто так.

Единственная проблема — инфляция. Через пять лет эти 168 500 будут уже не теми, что сейчас. Деньги обесценятся.

Еще одна проблема — надежность банка. Банки-гиганты редко дают такую доходность на вклад, а проблемный банк — опасно для сбережений. Да и ставку по депозиту в 11% банк не захочет фиксировать на все 5 лет, так что каждый год банк будет предлагать новые условия для продления, и они могут быть менее выгодными.

На брокерском счете доходность непредсказуемая. Даже самые надежные и стабильные инструменты в разные годы ведут себя по-разному. Посмотрим на голубые фишки американского рынка:

Компания изменение за 2014, % 2015
Эпл 42,47 –7,66
Гугл –4,41 41,1
Индекс СнП500 13,38 -2,19

И голубые фишки российского рынка:

Компания изменение за 2014 2015
Газпром –6,08 4,44
Сбербанк пр. –50,32 93,51
Индекс ММВБ -7,15 26,29

Если вы копите определенную сумму с небольшим сроком, выбирайте банковский вклад. Например, вам нужно через полтора года купить машину. С вкладом вы легко все рассчитаете:

Машина за 1 000 000 рублей
Срок 18 месяцев
Сейчас есть 400 000 рублей
Осталось накопить 600 000 рублей
Еще я буду откладывать в месяц 30 000 рублей
За полтора года на депозите под 10% годовых с ежемесячной капитализацией накоплю 1 014 451 рубль
Расчёт в калькуляторе депозита на Банки.ру

 

Другое дело, если копить вы собираете долго и большие суммы. Тогда используйте сразу несколько инструментов: депозит, валюту, ценные бумаги, металлические счета.

Сроки

Если выбираете, во что лучше инвестировать, оцените, когда вам понадобятся деньги. От этого зависит, какой инструмент будет более выгодным.

Банки обычно ограничивают срок вкладов. Ни один банк в России не даст положить деньги под сложный процент с одной ставкой на десять лет. Банку такое невыгодно: сейчас у него ставка 11% годовых, а через два года экономика стабилизируется, и он снизит ставку до 8%. Еще восемь лет платить вам 11% в год — экономика не сойдется.

Такое было в разгар кризиса в 2015. Центробанк повысил ключевую ставку и банки открывали вклады с 18% годовых. Прошло несколько месяцев, ЦБ снизил ставку, вклады тоже стали не такими доходными.

Доходность по банковским депозитам публикуют в рейтинге на Банки.ру.

 

Вклад нужно будет продлевать, но не факт, что получится это сделать с той же ставкой. Поэтому большие долгосрочные накопления на банковском депозите в рублях — это несерьезно.

В ценные бумаги лучше, наоборот, вкладывать на несколько лет. А потом время от времени, примерно раз в год, пересматривать портфель. В долгосрочной перспективе это выгодно, даже если вкладываться в стабильные низкорисковые инструменты. Посмотрим на те же голубые фишки американском рынке:

Компания Рост с апреля 2006 по март 2016, %
Эпл 1183,43
Гугл 320,39
Индекс СнП500 59,38

И голубые фишки российского рынка:

Компания Рост с апреля 2006 по март 2016, %
Газпром -36,04
Сбербанк пр. 113,2
Индекс ММВБ 44,02

Здесь совет тот же: небольшие суммы на короткий срок — в банк, большие на долгий — в ценные бумаги.

Риски

Со вкладом в банке рисков мало. Если банк участвует в системе страхования вкладов, и у вас на счете 1,4 млн и меньше, то риска нет. В худшем случае у банка отберут лицензию, и вы получите свои деньги через две недели.

Больше рисков связано не с банками, а экономикой вообще. Если вы храните деньги только в рублях, и в стране будет кризис, сбережения пропадут. Поэтому мы советуем диверсифицировать риски: купить понемногу долларов, евро и рублей.

С брокерским счетом риски, наоборот, больше связаны с инструментами. Их стоимость непредсказуемая, поэтому нужно тщательно выбирать инструменты, диверсифицировать портфель или использовать стратегию усреднения.

Зато меньше экономических рисков. Например, кризис еще не означает падения акций. Наоборот, отдельные отрасли могут расти.

Но вкладываться в акции на короткий срок и ждать конкретную прибыль неправильно. Прибыль непредсказуемая, а инвестиции лучше работают долгосрочно. На маленьком сроке риск получить убыток выше, чем на большом.

Брокерский счет в Трейдернете

На брокерский счет необязательно класть сразу большую сумму или все деньги, которые у вас есть. В Трейдернете можно открывать счет с 3000 рублей. Но лучше вкладывать не меньше 30 000: на этой сумме уже можно заработать и не потерять на комиссии. Если понравится, в любой момент можете положить еще.

Брокерский счет помогает диверсифицировать риски. Часть денег вы можете хранить в банке или в валюте, а еще часть — вложить в ценные бумаги. Нет такого, что нужно точно определиться с одним инструментом. Наоборот, лучше использовать их как можно больше.

С брокерским счетом советуем сначала поучиться на демосчете. Это обучающий счет для торговли на бирже. Инвестор регистрируется по электронной почте и получает доступ к демосчету с 1 000 000 виртуальных рублей. На них он покупает и продает акции в почти реальных условиях, но прибыль получает тоже виртуальную, ее нельзя обналичить или вывести на банковский счет. После обучения инвестор открывает настоящий счет, переводит настоящие деньги и получает настоящую прибыль от торговли на бирже.

У демосчета нет обязательств: инвестор регистрируется по электронной почте, никто не знает его телефона или фамилии. Потом он может забросить торговлю на бирже вообще или выбрать другого брокера. Но ценность демосчете еще в том, что инвестор привыкает к интерфейсу, и в будущем это помогает ему работать с настоящим счетом.

Фото в начале статьи с сайта eurosport.com

Депозит в банке или брокерский счет?: 2 комментария

  1. Если человек ничего не смыслит в техническом и фундаментальном анализе, то нечего соваться в эти дела. В России я бы не доверил управление деньгами ни одному брокеру, т.к. общался с теми, кто там работает. Сам я работаю в швейцарском банке управляющим менеджером. Я считаю, что люди должны сами во всём разобраться, потратить год на обучение. В интернете много материала, но лишь некоторые крупицы полезны из моря информации.

Обсуждение закрыто.